_X£_ — 刖s 前 言 财商（FinancialQuotient，简称 FQ）是一个人认识、创造和管理财富的能力。财商 是与智商、情商并列的现代社会三大不可或缺的素养。对金钱的态度、获取和管理金钱的 能力，影响着每一个人的幸福指数。 在发达国家，对孩子的理财教育是从学前开始的。美国人从 3 岁开始进行财商教育， 让孩子知道家庭的财产，并参与家庭财富管理；英国的理财教育是从 5 岁至 7 岁时开始的； 法国人从 3、4 岁开始进行理财教育；日本、犹太人都会针对孩子做各种形式不同的财商 教育。 经过 30 多年的改革开放，中国经济得到了快速发展。中国家庭收入逐年增长，高净 值家庭正在逐年增加，但财富的快速增长与理财教育的滞后现状却并不匹配。据国内一个 金融培训机构对 200 户家庭 8—12 岁的孩子进行调研结果显示 ,无论富裕还是贫穷的家庭 , 都面临着一个共同的难题 :他们的子女缺乏系统的财富教育。 80%家庭的子女说不清家里 的财富是靠什么获得的 ,76% 家庭的子女不懂得如何赚钱 ,85% 家庭的子女做不到理性消 费,95%的子女不了解可以通过投资让财富增值。未来社会经济的承继令人堪忧，推广理财 教育已成当务之急。 中国传统文化素有“视金钱如粪土 "的观念，而现代社会又因为人们对经济利益的追求 , 社会普遍存在用财富作为唯一衡量成功的现象。从而造成成人要么在孩子面前避而不谈钱 要么潜移默化地影响孩子成功的未来都向 ''钱"看。因此很多孩子只知道“伸手要钱 "，却对 父母如何挣钱、如何理性花钱等都不了解。在成长环境中，同伴间出现很多指向炫富、 拼"实力"的不良现象……在人的一生中，财商、智商、情商形成的最佳时间段是青少年阶段。 我们希望通过《理财》课程帮助孩子在青少年阶段了解财富的常识，明白君子爱财取之有 道、理性消费以及合理投资的道理，从而树立良好的财富观、价值观，并敢于追寻自己的 财富梦想。 设计思路 《理财 I》这门课程共包含 5 个内容模块： 1 首先，我们先让孩子们探寻“钱"的内涵，追溯货币的起源，区分必需的和想要的价值。 在“神秘岛"上大胆创业，在跳蚤市场里初次体验挣钱的不易。花钱看似简单，但买东西也 有大学问，在“小小拍卖会"和“聪明购物小能手”上小试牛刀吧！到了投资模块，孩子们在 “财富转转赚”里就能充分体验“股市有风险，入市须谨慎 "的含义。到了课程的最后，我们 来谈一谈梦想：有了一百万，你要怎么花呢？纵使再大的梦想，也要一步一步走，那就先 _X£_ — 刖s 从每天喂小金猪开始吧…… 我们尝试用 15 堂 40 分钟的课程让小学生了解有关财富、有关钱的道理。这门课程没 有教材、没有标准答案、没有需要背诵和记忆的知识点、甚至没有不断讲授内容的老师…… 让孩子们尝试着用游戏和体验的方式，和钱、和财富、和这个丰富多彩的世界交朋友！ 影响——理财课给孩子们带来了什么 虽然我们还没有就理财课程的效果进行系统的评估，但从授课老师和第三方的反馈情 况，都能看到理财课对学生形成理性的消费观和健康的财富观产生了积极影响。 【案例 1】成都安仁镇学校五年级一班的欧阳同学，平时是个各方面都不错的学生，但 在花钱上面却有点小毛病，据她自己说她经常大手大脚地花钱，花完后又觉得自己不应该 这样，但一直没有改掉这个毛病。在 2013 年春季学期，胡娟老师在这个班上了《理财 I》,欧阳同学在后来的感悟中写道:我最喜欢的梦想课是老师教我们如何理财。这一系列课 让我学会了如何理财、挣钱，以及合理地用钱。我觉得钱来之不易，正所谓“花钱容易，挣 钱难"。 我买了两只小白兔，好不容易养大了，卖了 100 元。除去买兔子的 30 元，还剩 70 元，却在短短的几天之内就用完了。我觉得我们一定要节约用钱，要知道钱来之不易，我 以后的零花钱要省着点用了。在后来的时间里，同学们都发现欧阳同学真的没有以前那样 大手大脚了。原来梦想课真的可以改变孩子。 【 案 例 2 】 2013 年 6 月 ， 三 十 名 由 甲 骨 文 (Oracle) 、 阿 联 酋 航 空 (Emirates Group) ，玛氏(Mars) ，诺基亚西门子通信 (Nokia Siemens Networks) 以及基伊埃集团 (GEA)等知名企业派出，并就读于伦敦商学院“全球商业联盟”课程的企业高管，以及伦敦 商学院 Julian Birkinshaw 教授等知名学者来到深圳大浪街道高峰学校的梦想中心，亲身 体验了一堂真爱梦想的理财课。 Julian Birkinshaw 教授对梦想课的意义和成效给予了极 大肯定,并在他的博客中撰文如下： 中国十岁孩子让西方教授震撼的一堂课 如果你曾经上过商学院的总裁课程，那么接下来的故事你可能会有些熟悉，只不过这 故事的结尾可能出乎你的意料。 上周我参观了一个由三十个学生和一个老师组成的课堂。在这节课上，学生们被分成 六组，他们的任务是每组建造一个 "水立方"（载水的容器），容器造得最大的小组将得以 冠冕。每个小组分得 500 单位的货币用于竞拍。老师扮演拍卖者，出售剪刀、胶带、纸张 等可以用来建造"水立方"的材料，价高者得。这些小组还可以与别的组进行贸易往来，以 便获取它们想要的材料。十分钟后，比赛结束，优胜者得到嘉奖一成果容积最大者得五百 单位货币，榜眼得四百单位货币，以此类推。每个小组算出它们各花了多少钱、各赢了多 少钱,现金最多者得胜。胜利的学生们兴高采烈，台下掌声不绝。 2 接下来，老师进行总结:我们在这个游战中学到了什么？有人说 :"我们认识到了团队合 作的力量以及目标明确的重要性货币本身没有价值，但人们利用它的方式使它有了价值当 货品开始稀缺的时候，比如胶带，它们就开始变得很贵了在短短四十五分钟内，学生们进 行实践，并推导出了许许多多商业管理知识。 一如我在前文所言，曾上过商学院课程的你可能会觉得这些场景非常熟悉。但是这你 可能始料未及:这节课并非发生在商学院，而是发生在一个位于中国深圳的小学，参与这节 _X£_ — 刖s 课的同学们都只是年仅十岁的孩子。 这是中国真爱梦想基金会开设的梦想课程。这个基金会致力于帮助孩子们提高自我意 识，并帮助他们探索更广阔的天地。现有大多数的课程需要孩子们死记硬背，但真爱梦想 从政府方面获得许可，在许多学校内开设梦想中心，并教授每周一小时的 "非传统课程”。 真爱梦想目前已有 799 间梦想中心，并影响了八十五万中国儿童的命运。 我与一群总裁级别的人士一起旁听了一堂梦想课，而这堂梦想课是如此震撼人心。在 老师向我们介绍真爱梦想的理念和组织架构的四十分钟时间里，孩子们都安安静静地坐着 课程一开始，孩子们瞬间变成了有板有眼的企业家。他们互相竞争，以获得最关键的原材 料;他们一边与对手斡旋，一边积极努力地建造自己的“水立方他们认真记账、精心制作那 情景与任何一节商学院的高级管理课无异。 那么，我从梦想课学到了什么呢？我震惊于孩子们能在这么短的时间内学会像贸易、 会计、拍卖等商业领域的基础知识。我还惊讶于孩子们在建造 "水立方''的过程中体现的活 力与效率。如果我们这些参观者能和这些孩子们一起比赛，那一定是很有趣的场景。不过 胜利的桂冠最终花落谁家,还确实难说！我好奇如果这是一帮十岁的英国孩子，情况又会如 何？我猜，他们可能也能学到这些概念和知识，但他们可能不遵守纪律、不愿意完成整个 任务。真爱梦想意图挑战中国传统教育模式的尝试也十分迷人。他们的课程标新立异，无 论对老师还是学生都充满趣味。有人好奇，上了这节梦想课，孩子们还怎么愿意上其他课 程?要知道，当神仙被放出魔壶，再让它乖乖回去并非易事。 我收获的最重要的一点是,梦想课上的大多数知识和概念都简明直观，并能在四十五分 钟的时间内被悉数授予。无论是十岁的孩子还是总裁班的学员，无论是一个中国的孩子还 是一个西方跨国企业的高管，都能迅速接受并消化这些知识。这种资本知识的训练不分年 龄，跨越种族，突破了各种各样可能的局限。 另外，我们在商学院接触到的大多数知识事实上都是一些基本原理的重温 ,而非崭新的 知识。人们从大学以及工作单位获取的大多数教育都一步一步把我们塑造成细分工下的专 业人士，导致我们一叶障目而不见泰山。我们需要周期性地开设一些实验性课程，带人们 回顾那些基础而重要的原理，以便把他们重新带回一个他们实际上正在面对的、宏观的、 更广阔的视角。 想来还有些可怕：不仅是因为一群十岁的小孩将要抢我们的饭碗，还因为梦想课程反 映了我们在商学院教授的内容有多么基础。当基础知识变得越来越商品化，我们作为教授 的使命也变得愈发清晰一我们需要不断推进商界新知识的发展，并拥有更多更充分的来自 真实世界的经验，以便于更好地将理论的世界与实践的世界相结合。 （作者 Julian Birkinshaw, 伦敦商学院教授 翻译:沈池风） 3 _X£_ — 刖s 课程纲要 【课程开发团队】 郭晓冰：金融专业培训师、金融咨询师、财经作家 王阿林：澳门科技大学硕士，金融专业培训师、金融咨询师 考拉教育科技（深圳）有限公司周翼境周静董志文 四川省内江市桐梓坝小学教师团队：黄小路、吴静思、康敏、丁凡 玲、蒋晓勤、黄新莲、刘红彬、吴娟 上海真爱梦想公益基金会：兰璇、吴玥、余启敏、温育灵、李惠普 【课程课时】 15 课时/40 分钟 【适用年级】 4～6 年级 【课程目标】 1. 了解和理财相关的常见财经概念，掌握基本的理财方法，理解理 财的意义和对个人的价值。 2. 分析生活中常见的和个人财务相关的财经现象和问题，学会总结 规律，制定理性决策的策略。 3. 体验挣钱、交易、投资的乐趣，激发财富梦想。 4. 理解工作和收入的意义、消费决策对社会的影响，明白通过积少 成多可以实现梦想，树立合理的财富价值观。 【课程内容】 4 单元 课时 课程目标 理财是什么 第一课理财是什么？ 了解理财的概念和学习理财的意义 理财、货币的认知 第二课货币是什么？ 了解货币产生的历史意义和核心功能 _X£_ — 刖s 第三课必需的和想要的 分辨什么是“必需的”和“想要的” 第四课神秘岛 了解工作的意义：创造价值，带来收入 第五课跳蚤市场 体验工作如何创造价值 第六课商店赚钱的秘密 了解商店赚钱、赔钱背后的原因及规律 花钱有门道 第七课选择的学问 分析消费选择背后的原因 消费和钱的关系 第八课小小拍卖会 在有限的时间和预算内做出理性决策 第九课聪明购物小能手 了解并应用聪明消费购物四原则 钱生钱的学问 第十课梦想水立方 了解成本、收益的概念，体验公司运营 我和社区的关系 第十一课认识银行 认识银行及其业务，理解银行如何盈利 第十二课财富转转赚 了解股票和债券、投资的风险和收益 第十三课假